Основные причины отказа в оформлении ипотеки

Банки редко сообщают причины отказа в ипотеке, оставляя за собой право держать клиента в неведении. Многие заемщики сами знают, что не соответствуют их требованиям. Но если все условия выполнены, то отказ становится полной неожиданностью.

Особенности оформления

Покупка ипотечной квартиры является одним из самых удобных способов, так как найти всю сумму сразу для многих граждан – это невыполнимая задача. Ипотечная недвижимость имеет ряд недостатков, но с другой стороны, это вполне осуществимый способ приобретения жилья.

Процедура осуществляется следующим образом:

• покупатель оформляет ипотечный кредит;
• за предоставленные средства проводится сделка купли-продажи жилплощади;
• квартира становится залогом до тех пор, пока клиент не расплатится с банком.

Подразумевается, что сумма на покупку жилья выдается большая. Поэтому и требования у банковских учреждений соответствующие. И если в ипотеке на квартиру отказали, значит, у кредитора были на это серьезные основания. Для оформления нужно соблюдать такие условия:

1. Возраст. Деньги редко выдаются слишком молодым заемщиком, которые еще не трудоустроены или работают за минимальную зарплату. Поэтому предел – это 23–25 лет. Что касается максимального возраста, то это 65–70 лет. Чем старше заемщик, тем меньше будет срок кредитования.
2. Трудовой стаж. Он должен быть не меньше 2–5 лет.
3. Кредитная история. Естественно, положительная, иначе банки могут не дать заем.
4. Достаточный уровень заработной платы.

Если говорить о том, кому банк дает средства без отказов, то на первый план выходит платежеспособность клиента. Причины отказа в ипотеке часто кроются в несоответствии дополнительным требованиям. К примеру, у заемщика несколько иждивенцев, или он состоит на учете у психиатра. Также у клиента должна быть ценная недвижимость, ответственные поручители, отсутствие других кредитов.

Узнать, по каким причинам могут отказать в кредитовании, можно, лишь обратившись в выбранный банк за консультацией. Сотрудники учреждения объяснят все условия и предоставят список необходимых документов. Заявки лучше подавать в несколько банков сразу и тогда шансы увеличатся.

Причины для отказа

Многие клиенты банков интересуются, почему могут отказать в предоставлении ипотеки. Банки очень тщательно проверяют заявителей, но даже при максимальном соответствии требованиям нередко отказывают. Одобрит или не одобрит кредитное учреждение кандидатуру будущего заемщика – неизвестно. Поэтому при оформлении ипотеки следует знать основные причины отказа.

Маленький доход и поддельные документы

Для того чтобы клиент мог ежемесячно платить кредит, его доход должен находиться на соответствующем уровне. Естественно, банк учтет размер заработной платы, а затем решит, давать или не давать кредит заемщику. Отдельно стоит сказать о фальшивых документах об уровне доходов, которые некоторые граждане предоставляют при оформлении.

Важно понимать, что для одобрения ипотечного кредита размер зарплаты должен быть в несколько раз выше среднего заработка в населенном пункте. И потребуется справка 2-НДФЛ, которая может подтвердить достаточный доход. Сделать фальшивку несложно, но если ее предоставить, то специалисты это выявят. И заемщику будет не только отказано в ипотеке после одобрения. Его данные занесут в так называемый «черный список».

Отсутствие денег для первого взноса

Банк может отказать, если у клиента все хорошо с документами, но нет денег для первого платежа. Обычно первоначальный взнос составляет где-то 10–15% от всей суммы. Есть виды кредитования, где первый взнос вообще не требуется. Но следует знать, что банки очень пристально следят за тем, как и когда будет внесен этот платеж.

Если клиент хочет сэкономить, это расценивается как недобросовестное отношение к своим обязанностям и недостаток средств. В таких случаях банки отказывают в ипотеке. На практике для того чтобы не возникало проблем с первым взносом, у заемщика должно быть не менее 30% от стоимости жилья. Тогда кредитор убедится, что клиент платежеспособен.

Выбор жилья

Очень многие заемщики сталкиваются с тем, что им не дают ипотеку из-за неподходящей жилплощади. Что это значит? Банк даст деньги на покупку квартиры только тогда, когда она обладает ликвидностью. То есть, при расторжении ипотечного договора жилье можно будет продать.

Когда клиент выбирает жилплощадь, которая находится в аварийном состоянии, не имеет незаконных перепланировок и других особенностей, банк может отказать в ипотеке. Если экспертиза, осуществляемая банком, дала негативный результат, то заемщику лучше подыскать другую квартиру.

Кредитная история

Может ли банк дать заем, не проверив кредитную историю? Нет, эти данные проверяются особенно тщательно. Любые просрочки и другие проблемы с кредиторами уменьшают шансы заявителя на оформление определенного ипотечного кредита. Но важно также знать, что кредиторы изучают не только взаимоотношения заявителя с банками, но и другие подробности его жизни.

Большую роль в данном случае играют алиментные обязательства, наличие судимости, «белые пятна» в трудовой деятельности и т.д. При подобных обстоятельствах заемщику, скорее всего, будет отказано в предоставлении ипотечного кредитования.

Что делать

Вполне понятно, что не все заявки одобряются банками. Но каждый заемщик считает, что его документы примут, и отказа не будет. Поэтому, столкнувшись с тем, что ему отказали в ипотеке, человек не знает, что делать. Банки редко сообщают причину, по которой не дали кредит. Но, при необходимости, это можно выяснить. Вариантов у заемщика немного:

• устранить нарушение условий оформления ипотеки;
• улучшить кредитную историю;
• обратиться в другой банк;
• оформить потребительский кредит.

Это основное, что следует делать, если отказали в ипотеке. Но если причина заключается в недостаточном уровне доходов или наличии проблем с законом, то следует подумать о других способах приобретения жилья.

Зная, почему банк вдруг отказывает клиентам в ипотеке, следует проверить все свои документы. Можно улучшить кредитную историю, взяв несколько займов и тут же их погасив. Если и это не устраивает кредиторов, то можно попробовать выбрать другое жилье или найти поручателей. При необходимости, у заемщика всегда есть возможность взять обычный потребительский заем.