Уменьшение платежа или срока при досрочном погашении ипотеки: что выгоднее?

Многих, кто купил свое жилье в кредит, интересует, как выгодней гасить ипотеку досрочно, что выбрать – уменьшение платежа или срока выплат? Вопрос, действительно, интересный, ведь хочется сделать всё максимально грамотно и правильно, чтобы потом не жалеть. Обращаться в банк с таким вопросом лучше не стоит, так как там вам дадут советы, которое будут выгодны исключительно самой финансовой организации. Лучше всего разбираться в этом вопросе самостоятельно, уделяя внимание каждой мелочи. А различных тонкостей в данном вопросе, действительно, очень много. С первого взгляда может показаться, что разобраться в этом и сделать правильные расчеты просто невозможно.

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно уменьшение платежа или срока

Варианты

Стабильно высокий доходКак максимально выгодно погасить ипотеку и не ухудшить свою жизнь? Важно понять, что учитывать необходимо не только то, что выгоднее, но и свое финансовое состояние. Если вы уверены в том, что у вас не возникнет трудностей с выплатами, и вы твердо стоите на ногах, то лучше всего сократить срок. Если же вы не уверены, что сможете всегда вовремя собирать нужную сумму для ежемесячных выплат, то лучше, конечно, уменьшить размер платежа по ипотеке. Здесь можно рассмотреть следующие варианты:

  • У вас очень хороший доход, в котором вы уверены на все 100%. То есть, вы точно знаете, что ничего не изменится – вас не уволят и не понизят. В таком случае вы можете без рисков внести необходимую сумму для погашения ипотеки, а затем значительно уменьшить срок кредита. Если сумма взноса будет, действительно, приличной, то срок выплаты кредита можно сократить даже в два или три раза.
  • Если у вас стабильная работа, но всё-таки хотите перестраховаться, то для начала снизьте размер оплаты. Когда вы будете более уверены в своем финансовом положении, начинайте сокращать срок кредита.
  • Если ваше финансовое состояние не стабильно, а заработки то возрастают, то падают, вам следует в любом случае сократить ежемесячные платежи. Таким образом, вы будете на 100% уверены, что сможете оплатить ипотеку в любом случае.

Именно на эти факторы вы, в первую очередь, должны опираться, прежде чем принимать решение. Даже если сокращение срока окажется более выгодным решением, оно всё равно вам не подойдет, так как у вас, например, достаточно шаткое финансовое положение. Сначала вы смотрите на свой вопрос под этим углом, а потом уже прибегаете к более серьезным расчетам, которые и помогут вам принять окончательное решение.

Читайте также  Документы, необходимые для рефинансирования ипотеки

Расчет

Сокращение сроков и сокращение платежейНеобходимо внимательней рассмотреть каждый вариант – сокращение сроков и сокращение платежей. Например, вы взяли кредит на квартиру в 4 миллиона рублей и планировали выплатить его за 20 лет. Ваша процентная ставка равна 12%. У вас появилась сумма в 1 миллион рублей, которую вы решили потратить на кредит, чтобы досрочно его погасить. При этом вы выбрали вариант, чтобы ежемесячно ваши платежи стали меньше, но срок остался тем же – 20 лет. Если провести все расчеты, то можно увидеть, что переплата по кредиту составит более пяти миллионов.

Если оставить размер ежемесячного платежа таким же, но сократить срок до 11 лет, то есть практически в два раза, то переплата по кредиту будет чуть больше двух миллионов. Получается, что вам лучше сократить срок ипотеки, чем ежемесячные платежи. Однако этот вариант возможен только в том случае, если вы можете себе это позволить.

Дело в том, что данный случай частный и так получается далеко не всегда. Требуется проводить конкретные расчеты для каждой отдельной ситуации, так как на выгоду влияют многие параметры. Не бывает двух одинаковых кредитов, с одинаковым процентом, сроком и суммой досрочного погашения. Даже в случае, который был описан выше, может всё измениться, если через годы вы решите принести в банк еще один миллион. Тогда вам потребуется провести все расчеты еще раз, так как, возможно, будет выгодней уменьшить сумму платежей.

То, насколько будет выгодно досрочное погашение ипотеки, очень сильно влияет дата. Чем раньше вы начнете досрочно погашать вашу ипотеку, тем меньше будет переплата. Вносите деньги как можно раньше, взносы при этом должны быть как можно больше. Выбирайте вариант с сокращением срока ипотеки. Такой вариант является наиболее выгодным.

На вашу выгоду влияет еще один момент, – какой у вас тип платежа, а их бывает два – аннуитетный и дифференцированный. В первом случае вы каждый месяц платите одну и ту же сумму, и она не меняется в течение всего срок кредита. К минусам такого вида платежа можно отнести тот факт, что первое время вы практически не платите за свою квартиру, а только гасите проценты. Получается, что досрочное погашение здесь будет выгодно только в том случае, если вы сделаете это в первые пару лет, а потом это будет иметь мало смысла.

Читайте также  О возможности переоформления ипотеки на другого человека

При втором типе платежа вы оплачиваете сразу же и основную сумму, и проценты. Однако такой вариант не для всех является приемлемым. Дело в том, что банки стараются сократить свои риски, а значит, первое время вам придется платить очень значительные суммы. В дальнейшем взносы будут уменьшаться.

Провести все необходимые расчеты можно в интернете при помощи специальных калькуляторов. Там вы введете все данные по вашему кредиту, после чего произведется автоматический расчет, где вы сможете увидеть, как изменяться ваши платежи, срок, а также размер переплаты.

Тонкости

Отдать заявление на досрочное погашение ипотеки в банкПосле того, как вы провели все расчеты и определились, каким именно образом вы будете досрочно погашать свою ипотеку, необходимо обратиться в банк, где вы брали кредит, и написать заявление. Вы не можете просто так внести определенную сумму и поставить банк перед фактом. Порядок досрочно погашения ипотечного кредита выглядит следующим образом:

  • Вы пишите заявление, с помощью которого уведомляете организацию о своем намерении внести определенную сумму для досрочного погашения кредита. Будьте готовы к тому, что ваше заявление будет рассматриваться в течение одного месяца. Очень редко банки принимают решения быстро. Именно поэтому, чтобы потом не столкнуться с трудностями, вам стоит заранее об этом позаботиться.
  • После того, как банк рассмотрит ваше заявление, вам будет назначен определенный день, в который вы должны внеси необходимую сумму и переоформить все документы. Здесь потребуется сделать пересчеты, так как у вас либо изменяться ежемесячные суммы, либо срок ипотеки. Данная процедура обычно не занимает много времени.

Важно! Если у вас есть возможность полностью погасить ипотеку, то вам стоит это сделать, так как это будет являться самым выгодным решением.

Вы уже, скорее всего, сами сделали вывод, что с первого раза очень трудно будет определить, как лучше всего досрочно погашать ипотеку. Вам потребуется очень внимательно изучить все нюансы, чтобы принять, действительно, правильное решение. Если вы не можете сделать это самостоятельно, то вам следует обратиться к профессиональному экономисту, который сделает все расчеты за вас.

Читайте также  Способы получения ипотеки клиенту с плохой кредитной историей

Если вы решили пересмотреть свое ипотечное кредитование, то вам просто обязательно необходимо решить, что выгоднее при досрочном погашении ипотеки – уменьшать срок или сумму ежемесячных выплат? Каждый случай индивидуален, поэтому не стоит прислушиваться к советам своей соседки. Вам необходимо думать исключительно своей головой, взвешивать все «за» и «против». Подумайте: «Если я гашу кредит досрочно, то, что в моей ситуации приемлемей – уменьшить срок или платежи?». Выше были приведены все возможные варианты, поэтому вам придется обратить внимание на многие нюансы, чем принять окончательное решение.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация юриста по телефону: +7 (499) 938-51-16 (МСК), +7 (812) 425-68-97 (СПБ)
Ссылка на основную публикацию
Похожие публикации